信用体系仍未健全 农村小额信贷尚需要物权法保证

现行的商业银行法不能覆盖小额贷款公司，对于像担保物和反担保物的设置、处置、质押、抵押等等问题，都没有具体规定，基本上就是一种信用型的放贷，而在我国信用体系尚未建立健全的情况下，信用型贷款的风险是相当大。因此，应该尽快出台物权法，从法律上明确农村各类财产，包括农村土地、房屋、承包经营权、农业收益权等权利的担保质押有效性

　　凡是跟银行打过交道的人，对银行嫌贫爱富都深有感触，尤其是四大国有银行。20%的客户创造80%的利润，嫌贫爱富很正常。

　　但银行的嫌贫爱富却让中国的农村金融走到了一个关键路口。随着四大银行网点业务的相继回撤，邮政储蓄的只存不贷，中国农村不仅难以得到金融资金的支持，相反，农村既有资金还通过金融渠道向城市“输血”。

　　去年年底，为鼓励各类资本进入农村金融，支持新农村建设，银监会发布了一系列政策，对村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型银行业金融机构予以大力支持。

　　又有五家公司农村挂牌

　　近日，银监会核准了四川仪陇惠民村镇银行有限责任公司和四川仪陇惠民贷款有限责任公司等两家机构开业，批准吉林东丰诚信村镇银行股份有限公司、梨树阎家村百信农村资金互助社和青海乐都雨润镇兴乐农村资金互助社等三家机构筹建。

　　据悉，这五家机构春节后将陆续挂牌对外营业。虽然村镇银行的发展前景殊难预料，贷款公司也与此前央行试点的小额贷款公司并不相同，但从小额贷款公司一年来的实践看，农村金融的发展仍急需政策和法律的宽松环境。

　　贷款公司只贷款不存款

　　2005年12月27日，作为首批试点的日升隆和晋源泰小额贷款有限公司在山西平遥挂牌。两家公司都是由私人出资，主要服务于“三农”的非银行机构，成立的前提是只能贷款不能存款，贷款的75%必须投到“三农”领域，75%的贷款必须在5万元以下。

　　今年1月，这两家公司交出了首份成绩单：日升隆和晋源泰累计发放贷款6956.62万元，累计利润279.2万元，到期贷款回收率和利息回收率均为100%.

　　日升隆总经理刘维辉说，到2007年末，预计当年各项贷款余额能达到3500万元，全年利息收入能有500万元。晋源泰的董事长韩士恭认为，2007年贷款余额至少能做到3000万，纯利润能做到300万。

　　物权法是运行的保证

　　运作一年就能盈利，让许多人看到了农村金融的希望。就在去年，孟加拉的乡村银行创办人尤努斯，以小额贷款的方式，给穷人提供金融服务，获得了去年的诺贝尔和平奖，他的成功引起了银行界的广泛关注。孟加拉与我国的中西部地区有太多相似点，尤努斯的成功能否移植呢？